Todo Sobre Prestamos

Préstamos y créditos copan un cuarto de las reclamaciones contra entidades financieras que recibe el Banco de España. Así se desprende del último informe sobre las quejas recibidas por el órgano emisor, correspondiente al cuarto trimestre y publicado este jueves. Entre octubre y diciembre pasados, llegaron al organismo 1.458 demandas, un 13% más que en el mismo periodo de 2006 y un 8,6% por encima de las registradas en el trimestre anterior. La implantación de un nuevo sistema informático permitió, según el Banco, una mayor agilidad en la resolución de peticiones. Santander, Popular, BBVA, Caja Madrid y La Caixa fueron las entidades más cuestionadas.

Las reclamaciones dirigidas al Banco de España pueden ser presentadas -por escrito, teléfono o internet- por aquellas personas físicas o jurídicas que entiendan vulnerados sus derechos o intereses en cu condición de usuarios de servicios financieros. Eso sí, siempre que las quejas se refieran a sus respectivos contratos, a la normativa de transparencia y protección de la clientela o de las buenas prácticas y usos financieros. Además, una misma reclamación se puede dirigir al tiempo contra varias entidades.

Los bancos son las entidades más protestadas (un 52,3% de la reclamaciones), seguidas de las cajas de ahorro (33,4%) y las cooperativas de crédito (4,3%). De los 745 expedientes resueltos (no se resuelven todos los que se presentan), un 26,75 fueron favorables a los reclamantes y un 34,8%, desfavorables. Las entidades se allanaron (dieron la razón al cliente) en el 31,2% de los casos mientras en otro 7,3% el Servicio de Reclamaciones del Banco de España no pudo pronunciarse. El resto de los expedientes (580) fueron trasladados a aquellas instancias que, en virtud de las normas, les correspondía revisarlos.

En cuanto a los motivos, el 25,8% de las reclamaciones se refirieron a préstamos y créditos, sobre todo a las condiciones del contrato y los intereses aplicados, y el 20% a operaciones de pasivo (cuentas y depósitos). Entre los primeros, el Banco de España destacó el mayor peso de los expedientes relativos a préstamos personales mientras decayó el de los vinculados a hipotecas. En relación con las reclamaciones derivadas del uso de tarjetas de crédito o débito, las partidas más reclamadas continúan siendo las de robo, sustracción y uso fraudulento (34,6%) y las de discrepancias con apuntes en cuenta (16,6%).

Fuente: canarias7.es

Las cuotas de los préstamos con revisión semestral registrarán una pequeña bajada

El Euribor ha subido con fuerza en marzo tras dos meses de descensos y no da síntomas de retroceder. El indicador utilizado en España para fijar el coste financiero de la mayoría de las hipotecas cerró el mes en el 4,59%, según los datos provisionales del mercado interbancario, que deberá confirmar el Banco de España. Este repunte hará que la revisión anual de las hipotecas encarezca las cuotas en unos 480 euros anuales de media. En cambio, aquellos préstamos que tienen revisión semestral lograrán pequeños ahorros.

La de marzo es la mayor alza mensual (0,241%) del Euribor en al menos dos años, según los datos que maneja la Asociación Hipotecaria Española (AHE). A lo largo del mes, el indicador no dejó de crecer hasta superar, incluso, durante varias jornadas el 4,7%. El ratio -que mide el interés medio al que se prestan el dinero a distintos plazos los bancos de la zona euro- adelanta lo que hará el Banco Central Europeo (BCE). Esto es, si el mercado entiende que el órgano emisor mantendrá o endurecerá su política monetaria, el Euribor no bajará.

De momento, la institución que preside Jean-Claude Trichet no prevé seguir los pasos de la Reserva Federal estadounidense. El BCE no tiene intención de abaratar el precio del dinero hasta que la inflación en la eurozona esté bajo control, lo que parece lejos dado el nivel del 3,5% alcanzado en marzo.

Revisión del crédito

Tomando como referencia el crédito medio para la compra de vivienda que maneja el Instituto Nacional de Estadística (INE) -142.793 euros a un plazo medio de 26 años y un diferencial de medio punto (0,5%) sobre el Euribor-, las letras mensuales pasarían de 785,93 euros a 826 euros -40 euros más-, el mayor incremento mensual de los dos últimos años.

Sin embargo, si la revisión del crédito es semestral, las hipotecas experimentarán un mínimo descenso en sus cuotas mensuales, ya que el tipo ha bajado en 0,134 puntos con respecto a la tasa de septiembre de 2007.

El presidente del BCE advirtió la semana pasada que una elevada inflación se prolongaría más de lo esperado y sugirió que no habrá reducción de tasas de interés a corto plazo.

La inflación suma y sigue

De hecho, en marzo, la inflación creció otras dos décimas y se disparó al 4,6% en tasa interanual, según el indicador adelantado del Instituto Nacional de Estadística (INE). Este valor supone su máximo histórico desde que en enero de 1997 empezará a publicar esta información de manera armonizada con la Unión Europea, donde también aumentaron los precios, en su caso al 3,5%.

De esta manera, se mantiene el diferencial entre España y la zona euro en 1,1 puntos, algo por encima de su media histórica. Las causas de esta subida mantenida serían de nuevo el petróleo y los alimentos.

A lo largo del mes, el indicador no dejó de crecer hasta superar, incluso, durante varias jornadas el 4,7%

El Gobierno admitió ayer que esperaba una evolución mejor de la inflación. En este sentido, el secretario de Estado de Economía, David Vegara, dijo que las cifras conocidas distan mucho de ser “satisfactorias”. En cualquier caso, Vegara mantuvo su confianza en que esta primavera descienda la inflación de forma paulatina, eso sí, siempre en función de cómo se mueva el llamado “oro negro”.

El Banco de España también apuntó la semana pasada que el coste de la vida irá a menos, “previsiblemente” desde mediados de año, hasta “reconducir” la tasa anual al 2,5% al cierre de 2008, frente a un 2,1% en 2009.

Mientras los sindicatos insisten en que se introduzcan más cláusulas de revisión salarial respecto a los precios, los analistas reconocen lo inoportuno de estos valores tan altos por coincidir con una sensible desaceleración del crecimiento económico. No obstante, creen que entre abril y mayo podría haber una ligera bajada de los precios que permitiría terminar el año en el entorno del 3%.

Fuente: consumer.es

Esta semana, el jueves, se reúne el Banco Central Europeo para tomar una decisión sobre los tipos de interés. El consenso del mercado apunta a que los mantendrá, como ya lo hizo en septiembre, en el 4%. La razón: todavía hay demasiadas incógnitas sobre el impacto de las hipotecas de alto riesgo y la desaceleración del sector inmobiliario en Estados Unidos y en el resto de las economías.

Muy bien, los tipos se mantienen, ¿también nuestras hipotecas? Pues, al que le toque la revisión en breve se va a llevar una desagradable sorpresa. Y ¿cómo es posible que si los tipos no suben la letra si lo haga? Creo que es común la idea entre los que desde hace unos meses se interesan por la economía pensar que los movimientos de las tasas de interés es la principal causa de las subidas del Euribor. Adentrémonos en el mundo de este indicador que nos amarga la vida.

El Euribor

El Euribor es un acrónimo de European Interbank Offered Rate, es decir, que es el tipo al que los bancos se prestan dinero entre sí. La crisis de confianza ha hecho que las entidades bancarias muestren muchos recelos a la hora de darse préstamos. Desconocen si la entidad a la que se presta será solvente o no por la repercusión en sus cuentas de las inversiones que han hecho en las hipotecas de alto riesgo. Si el dinero escasea, es lo que estamos llamando crisis de liquidez, el poco que hay es muy valioso y se paga caro. Igual de caro que lo estamos pagando nosotros, de ahí que suba el Euribor.

El Banco Central Europeo

¿Qué puede hacer realmente el Banco Central Europeo para aliviar a los bancos y a los endeudados españoles? Pues en primer lugar devolver la confianza, en segundo lugar relajar los tipos interbancarios y así caería el Euribor, y en tercer lugar recortar los tipos de interés siempre y cuando la inflación se lo permita. Y es que, me da la pequeña sensación de que en esta historia están pagando justos por pecadores.

Fuente: cnnplus.com

Las empresas gallegas podrán obtener créditos a un tipo de interés que puede llegar a ser de un 2% tras el convenio suscrito ayer por la Consellería de Economía y el Instituto de Crédito Oficial (ICO). Los préstamos del ICO verán mejoradas sus condiciones iniciales por las aportaciones del Igape y permitirán financiar inversiones en Galicia por valor de 400 millones de euros. Las empresas podrán obtener entre el 70 y el 90% del capital necesario para sus proyectos.

El titular de Economía, José Ramón Fernández Antonio, destacó que esta acuerdo permitirá acceder a las empresas gallegas a una condiciones de crédito muy ventajosas en un momento en que existen “restricciones financieras” en el mercado internacional. Esto hace que muchas empresas estén encontrando dificultades para financiar sus proyectos.

El conselleiro apuntó que Galicia es la primera comunidad autónoma que suscribe un acuerdo para que sus empresas puedan acceder a las cuatro líneas del ICO (Pyme, Crecimiento, Emprendedores e Internacionalización) para financiar inversiones que pueden oscilar entre los 25.000 y los seis millones de euros.

La financiación de proyectos empresariales contará con el máximo apoyo cuando la inversión se realice en algunos de los 262 municipios incluídos en el Plan de Reequilibrio Territorial de Galicia y en las comarcas de Ferrol, Ortegal, Eume, Costa da Morte y Valdeorras.

Fuente: elpais.com

El Ayuntamiento de Madrid y la Caja de Ahorros del Mediterráneo (CAM) han renovado el convenio de “Hipoteca Joven” para menores de 35 años iniciado en 2007, con la novedad de que este año se han suprimido todas las comisiones, incluidas las de cancelación.

Así lo anunciaron hoy el presidente de la entidad, Vicente Sala, y la delegada del Area de Familia y Asuntos Sociales del consistorio, Concepción Dancausa, quienes añadieron que en la pasada edición se suscribieron 474 hipotecas por un total de 111.974.436 euros.

Para Sala, estas cifras son “importantes” si se tiene en cuenta que el primer año es “de posicionamiento” y que “poco a poco” van aumentando.

De hecho, este año esperan incrementar el número de hipotecas suscritas hasta 1.000, “teniendo siempre en cuenta las actuales condiciones del mercado inmobiliario, que pueden hacer que esta cifra sea más modesta”, matizó Sala.

Los jóvenes que se acojan a esta hipoteca se beneficiarán de un plazo de devolución de hasta 50 años y de un tipo de interés durante los seis primeros meses del Euribor a un año más el 0,25 por ciento, y del Euribor más el 0,35 por ciento para el resto del tiempo que dure la hipoteca.

El diferencial a aplicar en cada revisión llegará al 0,35 por ciento cuando el préstamo hipotecario tenga una cobertura hipotecaria máxima del 95 por ciento y si el cliente mantiene en la CAM la nómina domiciliada, la tarjeta de crédito y el seguro multirriesgo del hogar.

Fuente: ve.invertia.com

Esta ayuda se enmarca en el Plan de Dinamización de la Moda 2007-2010

El Gobierno catalán ha aprobado una línea de préstamos, dotada con 4 millones de euros, destinada a financiar las colecciones de moda de diseñadores independientes.

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Esta iniciativa ha sido impulsada por el Consorcio de Promoción Comercial de Cataluña (Copca), adscrito al Departamento de Innovación, Universidades y Empresa, que cuenta con la colaboración del Instituto Catalán de Finanzas (ICF), del Departamento de Economía.

El objetivo de esta línea de préstamos es dar opción a los diseñadores independientes a financiar tanto la producción de las colecciones como las inversiones en activos fijos.

Esta ayuda se enmarca en el Plan de Dinamización de la Moda 2007-2010 que se presentó el 22 de mayo de 2007 y que prevé acciones para promover el diseño de moda en Cataluña.

Fuente: elpais.com

Pese a que Solbes afirmó, antes de las elecciones, que todo hacía indicar que el Euribor “no subirá más”, el indicador ha cerrado el mes de marzo al alza y, según los analistas, mantendrá la tendencia hasta el verano. Analistas Financieros Internacionales (AFI) recuerdan que el repunte de marzo del Euribor (4,59 por ciento) es el mayor del año y está provocado por la crisis de crédito. Una situación que “no termina de resolverse”.

LD (Agencias) Los pronósticos del ministro antes de las elecciones están surtiendo poco efecto tras la cita electoral. En lo que se refiere al Euribor, principal indicador por el que se fijan las hipotecas en España, la escalada que ha retomado en marzo parece que continuará, al menos, hasta el verano.

El pasado doce de marzo, Solbes insistió, que “dadas las circunstancias actuales”, lo más lógico era que “el Euribor no subirá más”. Días más tarde, El Euribor se disparaba por encima del 4,6 por ciento, valor que se ha quedado rozando en la media mensual de marzo.

Lejos de quedarse en algo anecdótico, esta tendencia podría mantenerse hasta el verano. Este es el pronóstico de AFI, Analistas Financieros Internacionales. Según señalan, “el Euribor se mantendrá en niveles elevados” ya que consideran que es muy complicado que el Banco Central Europeo adopte una postura “proclive a reducir los tipos de interés” hasta el segundo semestre del año”. En su opinión, la situación de este indicador está condicionada por el discurso del BCE, que incide en los “riesgos para la inflación en la Eurozona”, y provoca un enfriamiento de las expectativas de tipos de interés.

Esto hace que los principales bancos de la Zona Euro, eleven los intereses a los que operan entre ellas, haciendo subir el Euribor. Sobre el mayor repunte experimentado en marzo, (la mayor subida de 2008), obedece a las renovadas presiones de los mercados interbancarios que son fruto de una crisis financiera que “no termina de resolverse”.

A esto se une que la inflación de la Eurozona está en cotas máximas de los últimos años, muy por encima de los objetivos del BCE, que se fijó en el 3,5 por ciento.

Tampoco descarta nuevas subidas del Euribor Renta 4. Igualmente cita la postura del BCE como un factor determinante en esta tendencia. Al mantener el BCE los tipos de interés elevados, el mercado interbancario eleva, a su vez, los intereses a los que opera, haciendo que las fluctuaciones del Euribor mantengan una tendencia alcista.

Renta 4 estima que esto afectará en mayor medida a familias hipotecadas y a inmobiliarias con gran exposición al negocio residencial. En su opinión, “si las noticias siguen siendo malas”, en el ámbito económico de la zona euro, el BCE se podría plantear una reconsideración de la situación y de su postura actual.

Según Torre, el nuevo repunte del Euribor del mes de marzo, es el resultado del “tensionamiento que se vive en el sector interbancario” que sufre la “falta de confianza” entre las entidades bancarias a la hora de prestarse dinero y de las expectativas no satisfechas de rebajas en los tipos.

En su análisis Renta 4 también señala que, además de las familias hipotecadas, el sector inmobiliario sufrirá los efectos de esta tendencia. Numerosas compañías del sector inmobiliario, o relacionadas con él, dice Renta 4, han comenzado a buscar la refinanciación de su deuda o han entrado en procesos concursales para superar la crisis abierta en el sector por la caída de ventas y precios.

Este estudio afina un poco más y dice que las inmobiliarias que más van a sufrir son “las orientadas a la promoción y al suelo, mientras que las que se metan en el negocio patrimonial, alquileres principalmente”, estarán menos expuestos.

Fuente: libertaddigital.com

El avance del Euribor en marzo, mes que ha cerrado en el 4,59 por ciento, supone acabar con una racha de dos meses consecutivos a la baja y que aquellos que revisen próximamente su cuota mensual verán como crece en 41 euros de media, si bien en Madrid, Cataluña, Baleares y País Vasco la subida es mayor.

Este repunte del indicador, que deberá ser confirmado por el regulador español a mediados de abril y que le sitúa casi cinco décimas por encima del nivel de hace un año, implica un subida de la cuota a las hipotecas con revisión anual de aproximadamente 500 euros al año.

La subida del indicador la sufrirán de un modo más acentuado las familias madrileñas, catalanas, vascas y baleares, ya que el importe medio de las hipotecas constituidas en estas regiones es superior al resto de autonomías.

Al tomar como referencia la hipoteca media constituida en marzo de 2007 para la compra de una vivienda en España (147.269 euros a 26 años de plazo), a la que se aplique la revisión del Euribor de marzo de este año, la cuota experimentará un incremento de 41 euros al mes y de 492 euros al año.

Sin embargo, en Comunidades como Madrid, Cataluña, Baleares o País Vasco, las hipotecas que se revisen anualmente con el Euribor de marzo, experimentarán una subida mensual que roza los 50 euros, ya que los madrileños pagarán 54,84 euros más al mes, los catalanes 49,67, los baleares 49,33 y los vascos 45,46 euros más que un año antes.

Estas diferencias entre regiones obedece a que el importe medio de las hipotecas constituidas varía desde los 196.990 euros, que como media se piden en Madrid para adquirir una vivienda, a los 98.781 euros de Extremadura.

Así, en el caso de los madrileños, la subida media llega a 54,84 euros al mes por cada 197.000 euros de préstamo a 26 años, lo que supone un desembolso de unos 658 euros más al año.

El Euribor a un año refleja las previsiones del mercado sobre la situación en que se situarán los tipos de interés en la Eurozona dentro de doce meses, por lo que, a mayor número de subidas previstas a uno y otro lado del Atlántico, más se incrementa este indicador.

Según los analistas consultados por EFE, a pesar de que no se descarta que el BCE pueda bajar los tipos de interés en la eurozona hasta el 3,75 por ciento este año, es poco probable y prevén que el Euribor se moverá, a finales de 2008, en el entorno del 4,30 por ciento.

En la siguiente tabla se recogen datos, por CCAA, sobre la cuantía media de las hipotecas de viviendas constituidas en marzo de 2007, según los datos del Instituto Nacional de Estadística, así como la subida mensual y anual que experimentarán las cuotas al aplicarles la subida del Euribor este mes en la revisión anual de un préstamo a 26 años.

Fuente: actualidad.terra.es

El problema que plantean los mercados financieros a los agentes económicos no es de precio, la clave no está en los tipos de interés, cuarto más cuarto menos, sino en el propio suministro de mercancia-crédito, en la cantidad y en la garantía del flujo.

En la actual coyuntura los tipos de interés son fundamentalmente señales, y no datos decisivos. Señales sobre el juicio que tiene la autoridad monetaria sobre la evolución de la economía, el nivel de precios y de empleo. Señales para decidir planes de inversión y de actividad y también para estimar el futuro. Damos mucha importancia a esas señales por cuanto permiten fijar prioridades y preocupaciones.

En España se dan factores singulares, por los millones de familias hipotecadas con tipos variables sobre Euribor, familias que son actores importantes de las expectativas de consumo y, por tanto, de crecimiento.

Pero aun a pesar de ese factor, conviene poner en cuarentena el carácter determinante que se otorga a los tipos de referencia de los bancos centrales. Obsesiona a quienes en los mercados monetarios operan en los márgenes pero no al resto de empresarios que necesitan financiación.
Desde el pasado mes de agosto se produjo un cambio de paradigma, las facilidades de crédito se acabaron y apareció la cara sombría del banquero, la que dice no al otorgamiento de créditos y la que exige garantías adicionales y más condiciones antes de abrir la caja.

La situación que hemos vivido durante los pasados años fue excepcional: tipos de interés reales negativos, inferiores a la tasa de inflación. Una anomalía. Quien no se endeudaba parecía tonto, era dinero casi regalado en el corto plazo, pero exigente en el medio y largo.

Pero nadie puede decir que le engañaron, aunque muchos asumieron el espejismo sin preguntas adicionales. Aquellos tipos por debajo de la inflación no podían ser eternos, eso va contra la naturaleza de las cosas. No podían durar demasiado.

Por tanto quienes no tomaron la cautela de asegurar al menos parte del riesgo o no advirtieron que lo excepcional era tomar crédito al 3%, han entrado en dificultades en un entorno menos favorable. Los banqueros ahora no ofrecen, imponen las condiciones, entre otras razones porque a algunos no les llega la camisa al cuello, también se dejaron arrastrar por el espejismo.

El BCE no va a bajar el precio de referencia de sus facilidades crediticias del 4%, aunque tampoco es previsible que lo vaya a subir. Ahora, más que a los tipos oficiales hay que atender a los reales a corto y largo plazo que fija el mercado, poco manipulables.

El Euribor ha subido los últimos días porque el mercado interpreta que a los del BCE les inquieta más la inflación que el crecimiento.

Y de todo ello no hay que concluir pesimismo o fatalismo. Con bajadas de tipos de interés la economía japonesa no salió de la deflación, para generar confianza se requieren otros instrumentos y mensajes de las políticas presupuestarias y regulatorias. El dinero no es un factor decisivo, aunque sea importante.

Fuente: abc.es

El Consejo de Ministros aprobó hoy un acuerdo por el que se revisan y modifican los tipos de interés efectivos anuales vigentes para los préstamos sobre vivienda protegida, incluidos en planes y programas de vivienda anteriores al actualmente vigente Plan Estatal de Vivienda 2005-2008.

Según explica el Gobierno, los tipos de interés se establecen tomando como referencia el tipo de interés medio aplicado a los préstamos hipotecarios por el conjunto de entidades financieras.

Así la metodología de cálculo de los tipos de interés efectivos que con este acuerdo se revisan y los plazos para su revisión se encuentran regulados en las correspondientes normas en vigor. Dicho plazos establecen que la revisión corresponde hacerla en el primer trimestre de 2008.

En concreto, se actualizan los tipos del Programa 1996 (Plan de Vivienda 1996-1999) cuyo tipo de interés efectivo anual, revisado y modificado será del 5,02% anual.

Asimismo, el tipo de interés del Plan de Vivienda 1998-2001 quedará fijado en el 4,65% y el del Plan de Vivienda 2002-2005 se sitúa en el 5,13%.

Finalmente, no se modificará el tipo de interés efectivo de los préstamos cualificados concedidos en el marco del Plan de Vivienda 1992-1995, que permanece en el 3,86%.

Fuente: eleconomista.es